Zoe González y el abismo de los conocimientos financieros para comprar su primera casa: "Hay que estudiarse un diccionario para poder hablar con alguien del banco"

Cundo se convierte alguien en adulto? Legalmente, cuando se cumplen 18 aos. Pero cundo empieza alguien a pensar, decidir y sufrir como un adulto? Algunas veces no tiene que ver con la edad... otras llega con una hipoteca. El contrato de alquiler de Zoe Gonzlez (23 aos) terminaba en febrero despus de cinco aos al mismo precio: "Pens 'esto va a durar lo justo' porque mi casero tena una hija de una edad parecida a la ma y si algn da iba a quererlo para ella, aunque me subiera el precio, el contrato dara igual". Era momento de buscar una casa (e iniciar la caza por la financiacin). "Ya tena el objetivo de comprar una, pero para el ao que viene. Con esto tuve que adelantarlo".

Estos son los momentos en los que alguien empieza a sentirse adulto de verdad y a veces el conocimiento no acompaa. "Solo cotilleando las ofertas en en las pginas web ya surgan muchos trminos que no conoca y cuando habl con los bancos me explicaban algo y luego tena que buscarlo", recuerda. "Adems de las pegas que ponen, hay que estudiar un diccionario para poder hablar con alguien del banco y es una cosa que echa mucho para atrs" .

TIN, TAE, ratio de endeudamiento, amortizacin... cada vez surgan ms trminos desconocidos. "Esa falta de conocimiento reduce enormemente su capacidad para comparar ofertas y negociar mejores condiciones", menciona Elizabeth Wakefield , asesora y divulgadora financiera. "En la prctica, muchas personas aceptan la primera propuesta que reciben del banco sin saber que, en ocasiones, existe margen para mejorar tanto el tipo de inters como las vinculaciones o las comisiones".

Por eso, no es fcil dar el salto a la vida adulta. No solo en cuanto a capacidad econmica, sino en conocimientos financieros bsicos. La ltima Encuesta de Competencias Financieras del Banco de Espaa, relativa al 2021, concluye que existe un perfil de U invertida en el pas: los ms jvenes y mayores son los que muestran un nivel de conocimientos menor. El 45,3% de quienes tienen entre 18 y 34 aos cree que tiene un conocimiento medio de finanzas; sin embargo, quienes creen que tienen un nivel bastante bajo ha aumentado un 13,5% desde la encuesta de 2016. En cuanto a los conocimientos reales, el 45,6%no sabe o respondi mal las preguntas sobre inflacin, inters compuesto y diversificacin de riesgo, siendo la del inters compuesto la que ms respuestas incorrectas registra en este grupo.

El "punto de inflexin" para que los jvenes se den cuenta que no saben lo suficiente sobre dinero llega, normalmente, "cuando empiezan a tomar decisiones con impacto econmico real", explica Wakefield. "La educacin financiera suele echarse de menos precisamente cuando ya hace falta" . Sobre todo, porque "sigue centrndose muy poco en cuestiones que cualquier persona necesita para desenvolverse en la vida adulta", como aprender a interpretar una nmina o entender cmo funciona una hipoteca. Todo esto "provoca que muchas de sus primeras decisiones econmicas se tomen sin criterio suficiente, aumentando el riesgo de endeudamiento, malas decisiones o prdida de oportunidades para construir patrimonio desde edades tempranas".

Precisamente es algo que Gonzlez quera evitar. Se centr a la investigacin intensiva de varias entidades financieras y en los conceptos que ms le costaba entender. Aunque analiz ms de una decena de bancos y tuvo atenciones directas con al menos cinco, se encontr con muchas trabas, sobre todo por su edad (aunque recalca que depende del gestor u oficina que se consulte). En uno, "me dijeron que era muy joven, que yo sola ni de coa y que necesitaba s o s o un cotitular o una aval . Que el problema no era los ingresos, pero que al no tener historial financiero que me olvidara". En otro, "lo mismo": "Que iban a intentarlo, pero que tena mala pinta por temas de edad". Incluso en su banco de toda la vida, "no pude negociar porque era muy joven y, por mucho que sea indefinida en mi trabajo, los aos que tengo son los que son", detalla. En otros, las trabas fueron ms por largos y complicados procesos para hacer la solicitud y presentar la documentacin.

"Mi padre me ayudaba a revisar las nminas o los contratos, pero l se hipotec hace muchos aos y no sabe ahora cmo gestionar con el banco", cuenta Gonzlez. "Ahora todo se hace por internet y por telfono. l no lo concibe". Aunque la digitalizacin, especialmente en las entidades financieras, ha facilitado el acceso a productos financieros y ha reducido costes, tambin ha disminuido el acompaamiento personalizado. Algo que es esencial considerando el nivel de educacin financiera que hay en Espaa. En comparacin con otros pases evaluados en el informe PISA 2022, que midi el nivel de competencias financieras de jvenes de 15 aos, la puntuacin media de los estudiantes espaoles en alfabetizacin financiera fue de 486 puntos, por debajo del promedio de la OCDE de 498 puntos y an menos que pases como Blgica (527), Dinamarca (521)o Canad (519). Si se evalan los pases que han participado del mdulo de competencias financieras en los cuatro ciclos del informe (Espaa, Estados Unidos, Italia y Polonia), Espaa ha mejorado en dos puntos desde la edicin de 2012 y ahora est por encima solo de Italia (484).

"Hoy es posible contratar una cuenta, una inversin o incluso una financiacin desde el mvil en pocos minutos, aunque muchas veces sin comprender realmente lo que se est contratando", sostiene la asesora financiera. "Se ha ganado comodidad, pero tambin se ha trasladado al consumidor una mayor responsabilidad para informarse y tomar decisiones que antes solan contar con ms nivel de asesoramiento presencial". Y, especialmente para los jvenes, este es un momento en el que entran las redes sociales (para bien o para mal).

Durante la caza de Gonzlez en busca de una hipoteca para su primer piso, busc tambin contenido en redes sociales de quienes publicaban vdeos intentando explicar el tema. " Hay bastante poca informacin ah . Mucha gente sube cosas, pero orientado solo a inversin y eso no era lo que yo estaba buscando. Mi intencin era ser realista para poder comprarme la casa y ya est". Sin embargo, se encontraba con mucha publicidad "engaosa" que ofreca un 100% de financiacin seguido de anuncios de intermediarios, como inmobiliarias o brokers. Un tipo de contenido que Gonzlez asegura que "la gente ya est cansada de ver".

Al igual que la digitalizacin en los procesos, las redes sociales "han democratizado el acceso a la educacin financiera", aclara Wakefield; lo que es una seal positiva y una oportunidad para mejorar la puntuacin de los jvenes espaoles en conocimientos financieros. Sin embargo, "tambin han amplificado mensajes simplistas o poco rigurosos" . Como la experiencia de Gonzlez muestra, es frecuente encontrar jvenes que creen que invertir garantiza rentabilidades elevadas y rpidas, que la independencia financiera puede alcanzarse en pocos aos. "Una de las ideas errneas ms repetidas es confundir invertir con especular", apunta la asesora financiera. "Construir patrimonio suele ser un proceso mucho ms lento, basado en planificacin, diversificacin y constancia, no en frmulas milagrosas".

Despus de conseguir finalmente la financiacin y cansada del contenido engaoso, Gonzlez decidi abrir su propia cuenta en redes sociales para compartir su proceso desde una perspectiva realista y cotidiana, desde la puntuacin que le dio a los bancos en su proceso de bsqueda hasta un diccionario para hipotecarse para explicar trminos como Central de Informacin de Riesgos del Banco de Espaa (CIRBE) o las arras, que es el dinero que se entrega como reserva (normalmente entre un 5% y un 10% del precio). Para Wakefield, estos son parte de los contenidos en los que se debera centrar la educacin: las competencias financieras prcticas . "Son conocimientos que cualquier persona utilizar durante toda su vida y que tienen un impacto directo sobre su bienestar financiero y su capacidad para tomar decisiones con criterio", asegura la asesora financiera.

"La mayora del pblico que ve los vdeos es gente joven. Creo que, en general, es a los jvenes a quienes nos interesa el tema, pero a mucha gente ni le merece la pena porque han renunciado directamente", explica Gonzlez. Y es que adems de casi necesitar un diccionario para hablar con las entidades financieras, a su juicio, la barrera del lenguaje financiero tambin se une a los precios inalcanzables para acceder a los mercados (sobre todo al inmobiliario) y a las trabas institucionales que "carecen de transparencia", lo que genera mucha frustracin entre quienes estn buscando formar su patrimonio. Por esto, Gonzlez ha identificado el inters del pblico joven por saber cmo a su edad logr ahorrar lo suficiente para comprarse una casa en Madrid, una zona donde el mercado inmobiliario est desplazando a ms jvenes de tener su primer piso.

Vea el siguiente captulo de No es pas para jvenes con la historia de Blanca , una azafata de vuelo que se obsesion con el ahorro.