¿Por qué los pagos con tarjeta no han logrado despegar en las tienditas de la esquina? Las altas comisiones son la respuesta

Las tienditas de la esquina y otros comercios pequeños enfrenten un gran obstáculo para aceptar pagos con tarjeta en México: las altas comisiones que deben cubrir por realizar cada operación, afirmó la Confederación de Cámaras Nacionales de Comercio, Servicios y Turismo ( Concanaco Servytur ).

De acuerdo con un comparativo internacional realizado por el organismo, México se encuentra entre los países con mayores niveles de Merchant Discount Rate ( MDR ), el costo total que absorbe un comercio por aceptar pagos con tarjeta, que incluye conceptos como intercambio, adquirencia, redes y procesamiento.

Para el comercio minorista, las cuotas promedio en el país alcanzan 2.94% para tarjetas de crédito y 2.77% en débito , mientras que las tasas máximas llegan a 4.50% en crédito para el sector retail y 5.39% en restaurantes.

En ese sentido, el impacto puede ser significativo para las tienditas de la esquina, de abarrotes, negocios familiares y, de manera general, para todos aquellos negocios que operan con márgenes reducidos en el día a día.

Por ejemplo, con una tasa de 2.94% , un establecimiento que cobra 10,000 pesos mediante tarjeta tendría que destinar 294 pesos al costo por aceptar ese pago a su cliente.; si se aplica una tasa de 5.39%, el desembolso ascendería a 539 pesos. Dicho de otro modo, representa una pérdida de capital sobre el producto.

La comparación internacional de 2025-2026 muestra que existen modelos con costos considerablemente menores a los que estan establecidos en México.

En España, el MDR para comercios minoristas se ubica entre 0.31% y 0.34% , mientras que Corea del Sur cuenta con un esquema escalonado que contempla tarifas preferenciales de acuerdo con el tamaño del establecimiento.

En el caso de Brasil, es un país que ha impulsado una mayor transparencia sobre el MDR y condiciones de competencia que han contribuido a reducir los costos promedio para los comercios.

Según Concanaco Servytur, estos ejemplos muestran que es posible avanzar en la reducción de las cuotas, con lo que se generaría una mayor inclusión de los pagos electrónicos sin trasladar una carga excesiva a los pequeños negocios.

Necesitamos que la digitalización ayude a vender, crecer y formalizarse. Digitalizar no debe costarle más a quien menos margen tiene. Queremos construir una solución con las autoridades, el sistema financiero y los propios negocios familiares", señaló Octavio de la Torre de Stéffano, presidente de Concanaco Servytur.

Ante este escenario, la organización aseguró que digitalizar los pagos no debe costarle más a quien menos margen económico tiene. Por ello planteó fortalecer el dialogo entre las instituciones correspondientes del sector, como Banco de México ( Banxico ), la Secretaría de Hacienda y Crédito Público ( SHCP ), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores ( CNBV ), la Asociación de Bancos de México ( ABM ), adquirentes, agregadores, redes de pago y representantes del sector comercio.

El objetivo de realizar mesas de trabajo es avanzar en esquemas que consideren las características de las micro, pequeñas y medianas empresas ( Mipymes ), particularmente su tamaño, giro y operaciones de bajo monto.

La Confederación también pidió profundizar la transparencia sobre el costo total que enfrenta cada establecimiento al aceptar pagos electrónicos, incluyendo el MDR, las cuotas de intercambio, rentas, mensualidades y otros cargos asociados.

Como alternativa planteó ampliar el uso de herramientas de pago como CoDi, SPEI, DiMo y otros mecanismos de pagos inmediatos, con el propósito de ofrecer opciones que permitan a los pequeños negocios digitalizar sus operaciones sin comprometer sus márgenes.

Para Concanaco Servytur, el siguiente paso es llevar esa misma lógica a la operación cotidiana: menos barreras, menores costos y más posibilidades de digitalizarse, formalizarse e invertir. La digitalización debe ampliar las oportunidades de los negocios familiares, no reducir sus márgenes", puntualizó el organismo.