Cómo reclamar al seguro los daños por los incendios de viviendas, coches y negocios quemados

La oleada de incendios que afecta a distintas provincias de España está dejando a su paso viviendas dañadas, campos calcinados y coches y embarcaciones destruidas. Muchos afectados están evacuados y no han podido regresar aún a sus casas, por lo que todavía es pronto para que puedan calcular todos los daños sufridos. Pero hay una serie de recomendaciones y pasos a seguir para que las personas afectadas puedan recuperar todo o parte de los destrozos provocados por el fuego.

El primer consejo es no correr riesgos. A pesar de la incertidumbre por saber cómo estarán las viviendas y todos los objetos personales, nadie debe regresar a su casa, finca, nave o negocio hasta que las autoridades lo permitan. Una vez que la zona ya sea segura, el siguiente paso es contactar con la aseguradora para comunicar la situación y conocer las coberturas que cada persona tiene contratadas. "No todas las pólizas son iguales y es difícil generalizar sobre las coberturas en caso de incendio. Siempre, en cualquier tipo de catástrofe, lo primero es llamar a la compañía de seguros, porque son quienes van a informar de qué cubre en su caso particular. Es importante para evitar cualquier tipo de desinformación", explican portavoces de Mapfre.

Igualmente, las compañías recomiendan contactar cuanto antes con las aseguradoras por una cuestión de plazos. La Ley de Contrato de Seguros establece un máximo de siete días desde que se conoce el daño. Se trata de un detalle importante porque, en el caso de las personas desalojadas que desconocen si su vivienda se ha visto afectada por el fuego o no saben cuál es el alcance, el plazo no comienza a contar en el día que se produjo el incendio, sino cuando lo conocen. De todas formas, desde el sector asegurador recomiendan alertar cuanto antes a la aseguradora de la situación y dejar constancia de que todavía no se puede acceder a la zona.

Cuando los afectados puedan acudir a sus viviendas y comprobar los daños, es importante que, antes de hacer cualquier labor de limpieza, reparación o retirar restos quemados, hagan fotografías y vídeos desde distintos ángulos de todo lo que se haya visto afectado. También conviene hacer una lista de todos los bienes dañados, buscar facturas, fotografías anteriores, extractos bancarios o cualquier prueba que ayude a justificar la reclamación ante el seguro.

"Una vez comunicado el siniestro, se abrirá un expediente, se analizarán las circunstancias y los daños declarados, habrá una valoración en la que pueden intervenir peritos y profesionales especializados, se informará al cliente de los siguientes pasos y de la documentación necesaria y se gestionará la indemnización o la reparación conforme a las coberturas contratadas", detallan portavoces de Mutua Madrileña.

Quienes hayan sufrido daños en sus viviendas provocados por el fuego pueden reclamar, siempre que tengan contratado un seguro de hogar (obligatorio en las viviendas que tienen cargas hipotecarias). Cada persona debe comprobar con su compañía qué coberturas tiene contratadas y las cantidades máximas con las que le pueden indemnizar. En general, los seguros de hogar suelen incluir los daños causados por incendios tanto en el continente (la estructura de la vivienda, como paredes, puertas o ventanas) como en el contenido (muebles, electrodomésticos, ropa, joyas u otros objetos). Pero es importante comprobar los límites de dinero cubiertos por el seguro, porque si son demasiado bajos, pueden no llegar a cubrir todos los desperfectos.

Cuando una vivienda se haya quemado por completo o los daños sean tan severos que no se pueda habitar en ella, es importante comprobar si en la póliza de seguro se incluye una cobertura de inhabitabilidad. Algunos seguros cubren los gastos por alojamiento provisional, ya sea en un hotel o un alquiler temporal. Eso sí, los días, el importe y las personas cubiertas varían según cada contrato. Por ello, las personas afectadas deben preguntar a su aseguradora por esta cobertura y, en caso de necesitar un alojamiento provisional hasta recuperar su vivienda, guardar todas las facturas y todos los gastos.

Cabe destacar que contratar un seguro de hogar no es obligatorio , por lo que no todas las viviendas cuentan con uno. Según los datos que proporciona Unespa, la patronal del sector asegurador en España, de media, el 80,5% de los inmuebles están asegurados, aunque hay diferencias geográficas. Mientras que en las provincias con grandes ciudades como Madrid el porcentaje de viviendas aseguradas asciende al 98,7%, en provincias con un fuerte componente rural, y que son las que están sufriendo los daños provocados por los incendios, la cifra cae hasta el 77,5% en Guadalajara, el 65,5% en Ávila o el 57,7% en Cuenca.

En el caso de que los daños se hayan producido en vehículos, el seguro que cubre los daños es el de auto. En este caso, para todos los propietarios de vehículos es obligatorio contar con un seguro de responsabilidad civil por los daños causados a terceros. No es obligatorio contratar un seguro por incendio o robo, aunque fuentes de las aseguradoras explican que es una póliza habitual y muchos de los vehículos cuentan con esa protección.

Para los comercios y negocios afectados, las recomendaciones pasan, al igual que en las viviendas, por contactar con la compañía de seguros lo antes posible para conocer las coberturas contratadas. Por un lado, se deben revisar los daños en el continente y en el contenido, sacar fotos de los daños en la estructura, en los muebles, electrodomésticos e inventarios. Y también se deben acreditar los posibles daños por paralización de la actividad. "Hay que hacer una valoración de los objetos quemados, no hay que limpiar nada sin hacer fotos antes para justificar cuáles han sido los daños. Y hay que ver si cuentan con cobertura de pérdidas de beneficio por cierre, porque hay empresas que igual no pueden retomar su actividad en un tiempo prolongado", explican portavoces de AXA.

Los incendios también están arrasando campos de cultivo . En este caso, los agricultores y ganaderos deben ponerse en contacto con Agroseguro, la entidad encargada de gestionar estas pólizas de seguro agrario. "Todos los productores asegurados cuentan con protección frente a este riesgo dentro de la garantía básica de cualquier póliza, tanto por daños en la producción como a la plantación. Asimismo, el seguro agrario también ofrece cobertura de los daños que hayan podido sufrir las cabañas ganaderas aseguradas a causa del fuego", explica Unespa.

Para indemnizar por los daños provocados por los incendios, solamente actuarán las aseguradoras. En otras catástrofes naturales, como la dana sufrida en Valencia en 2024 o la erupción volcánica en La Palma en 2021 , las indemnizaciones corrieron a cargo del Consorcio de Compensación de Seguros, pero, según explican fuentes del sector, solo hay cuatro supuestos en los que actúa esta entidad: daños sufridos por inundaciones, erupciones volcánicas, terremotos y maremotos y vientos de más de 120 km/h. El Consorcio de Compensación de Seguros es un ente público que se financia con aportaciones privadas. A la hora de contratar una póliza, se aplica un recargo destinado a crear una bolsa de dinero para cubrir daños en caso de fenómenos naturales excepcionales, entre los que no se incluyen los incendios forestales. En cualquier caso, las mismas fuentes recuerdan que las indemnizaciones del Consorcio no son ayudas, y solo quienes tienen contratado un seguro pueden recibir esas indemnizaciones.

Más allá de las compensaciones que acometan las aseguradoras, algunas administraciones han anunciado ayudas públicas para las zonas afectadas. El Gobierno prevé aprobar este martes una prestación extraordinaria para proteger a los trabajadores que no puedan acudir a su puesto por las consecuencias de los incendios, aunque su empresa continúe operativa. También para las personas evacuadas, para quienes hayan perdido su vivienda o carezcan de servicios básicos. El Estado asumirá desde el primer día el coste del salario y de las cotizaciones durante los días de inactividad. El Ejecutivo también ha ampliado en cinco días los permisos por fallecimiento provocados por los incendios.

La Comunidad de Madrid ha habilitado un plan dotado con 30 millones de euros que contempla medidas de apoyo para realojar a las personas afectadas. Así, el gobierno regional asumirá el alquiler durante 12 meses de las familias que hayan perdido su vivienda por el fuego. El plan incluye ayudas para reconstruir y reparar las casas, asesoramiento jurídico gratuito para reclamar los daños y una línea de avales para autónomos y empresas. La Junta de Castilla y León también ha anunciado un paquete de medidas para ayudar a las familias desalojadas, agricultores, ganaderos y personas afectadas por el fuego, aunque no ha detallado las iniciativas.

Sinergia Empresarial continuará el seguimiento de esta información sobre cómo reclamar al seguro los daños por los incendios de viviendas, coches y negocios quemados y ampliará la cobertura conforme se confirmen nuevos elementos relevantes para el ecosistema empresarial.