Entrevista | Banco Plata: los primeros 1,000 mdd y la próxima expansión

En ese recorrido, él y sus cofundadores, aprendieron a conectar la experiencia de equipos formados en distintos mercados con el interés de inversionistas internacionales. Para el proyecto mexicano reunieron a antiguos colegas de Rusia, talento local y capital de diversas procedencias. México concentraba lo que buscaban: un mercado grande, millones de personas poco atendidas por la banca y espacio para ofrecer servicios financieros desde el teléfono.

Antes de los millones de clientes y de las rondas de inversión, había una idea compartida sobre el tipo de institución que querían construir. La tarjeta era el primer producto; el banco estaba en los planes desde el comienzo.

"En nuestros planes nunca existió un escenario donde Plata no era banco. Este fue el objetivo desde el primer día". Esa convicción compartida se tradujo en dos tareas simultáneas. Desde septiembre de 2022, mientras una parte del equipo desarrollaba la aplicación y la tarjeta de crédito, otra preparaba la documentación para solicitar la licencia bancaria.

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Durante los primeros años, Plata construyó su base de clientes alrededor del crédito al consumo. Al comenzar a operar como banco, en marzo de 2026, amplió su oferta con cuentas de débito, depósitos, inversiones y servicios para pequeñas y medianas empresas (pymes). Hoy reporta más de nueve millones de clientes.

Al cierre de agosto de este año, contaba con 34,653 millones de pesos (mdp) en activos, una cartera de crédito de 19,836 mdp y una captación tradicional de 25,931 mdp, según las cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Por número de tarjetas de crédito, ya ocupaba el cuarto lugar entre los bancos del país.

"Cuando empezamos a desarrollar la aplicación y la tarjeta de crédito en septiembre de 2022, prácticamente el mismo día empezamos a preparar la solicitud para la licencia bancaria", afirma en entrevista con EL CEO. Esa decisión, explica, obligó a diseñar desde el inicio la tecnología, la ciberseguridad, los procesos de alta de clientes, el cumplimiento normativo y la auditoría bajo las reglas bancarias.

Para entender cómo llegó hasta aquí, hay que volver a Moscú. Antes de Plata, Tollardo era vicepresidente de estrategia de Tinkoff Bank, el banco digital ruso fundado por Oleg Tinkov, un pionero de la banca digital global que demostró cómo construir un banco 100% digital desde cero 10 años antes que cualquiera de los bancos digitales actuales. Bajo la tutoría y visión de Tinkov, entre sus encargos estaba evaluar mercados para una expansión internacional. México llamó la atención del equipo por la combinación de tamaño, nivel de ingreso y baja penetración de los servicios financieros.

La primera visita, a inicios de 2022, duró dos o tres días. El equipo volvió a Moscú con la intención de profundizar el análisis, pero dos semanas después comenzaron las acciones militares rusas en Ucrania y la expansión quedó cancelada. Tollardo salió de Rusia con su familia dos días más tarde y regresó a Italia.

La segunda visita tuvo otro propósito. Junto con Danil Anisimov, director de Banca; Alexander Bro, director de Desarrollo de Negocios y David Isakhanian, director de Producto –quienes después se convertirían en sus cofundadores–, pasó un mes completo en México para conocer el sistema financiero desde el punto de vista del usuario.

Abrimos todas las cuentas, solicitamos todas las tarjetas, intentamos comprar con crédito, hablamos con reguladores, consultores, proveedores, todos para realmente entender si con nuestra experiencia podríamos hacer algo mejor, diferente aquí", relata el directivo.

Resultado de ello, encontraron oportunidades en un mercado dominado por bancos tradicionales y sus redes de sucursales, donde también crecían algunas empresas de tecnología financiera.

El equipo fundador se reunió en cuestión de semanas en México. Llegaron personas que habían salido de Rusia, algunas de ellas porque quedarse en su país representaba peligro, y también se sumaron mexicanos. Tollardo recuerda que las primeras 30 o 40 personas se incorporaron durante el primer mes, cuando todavía no había empresa ni nómina. Varios viajaron con un boleto de ida a un país que nunca habían visitado y sin hablar español.

Esta rápida integración de la experiencia bancaria internacional con el talento y el conocimiento locales, desde las primeras semanas generó una sinergia clave que permitió adaptar mejores prácticas globales al mercado mexicano y echar a andar el proyecto con una visión compartida, respaldada por un equipo directivo en el que destacan figuras clave como Bernardo González, expresidente de la CNBV, como presidente del Consejo de Administración.

La apuesta tenía una explicación concreta. México ofrecía un mercado de alrededor de 130 millones de habitantes y una muy baja penetración de servicios financieros. La presencia de bancos extranjeros les mostraba, además, que había espacio para construir una institución local con capital internacional. Para el equipo, la oportunidad estaba también en la experiencia cotidiana del cliente.

Encontramos mucho por mejorar en el servicio al cliente. Aún hoy, Plata tiene la única aplicación financiera donde el servicio al cliente está en la primera pantalla; no está escondida en algún menú detrás que es imposible localizar. Con nosotros no tienes que ir a la sucursal", dice Tollardo.

El respaldo para comprometer recursos desde el principio llegó de personas que conocían el negocio. La familia de Oleg Tinkov apoyó el proyecto mexicano después de que el empresario rompiera públicamente con el gobierno de Vladímir Putin y condenara la guerra contra Ucrania, dejando atrás un banco expropiado y sus ciudadanías rusas.

"Tener a alguien de este calibre, que ya construyó muchos negocios desde cero, incluido un banco digital, nos ayudó a buscar esta convicción de mudarnos al otro lado del mundo e intentar algo desde abajo", explica. Esa experiencia facilitó reunir al equipo y convencer a otros inversionistas de financiar el proyecto.

Incluso el nombre surgió durante un ejercicio de acercamiento al país. Al buscar cómo llamar a la empresa, conversaron con mexicanos sobre palabras asociadas con el dinero y con el valor y justo de esos intercambios provino la sugerencia de Oleg Tinkov: "Plata". La palabra remitía al dinero, pero también a un metal precioso ligado a la historia mexicana: México es el principal productor mundial de plata. Esa asociación acompaña hoy a una compañía que comenzó con una tarjeta y una aplicación y que ya ensaya su expansión internacional.

Según el directivo, después de tomar la decisión del nombre optaron por solicitar registros de nombres compuestos, como Plata Card y Banco Plata, en lugar de limitarse a la palabra genérica.

Hoy en día destacan entre las plataformas mejor valoradas del mercado, impulsadas por un modelo de atención al usuario que su equipo directivo califica como "incomparable". El diseño de la aplicación respondió a la búsqueda de una experiencia simple y ágil para el mercado nacional. Su interfaz combina modernidad con un diseño que la sitúa como referente dentro del sector bancario, resultado de un esfuerzo constante por integrar innovación tecnológica y practicidad sin fricciones.

Aparte de la experiencia digital, un diferenciador clave de la plataforma son sus más de 1,600 embajadores Plata. Ellos brindan atención directa a los usuarios, humanizando el servicio según sus fundadores, al tiempo que refuerzan la seguridad mediante procesos de incorporación de clientes presenciales (onboarding).

La intención de convertirse en banco también determinó la ingeniería del negocio. Mientras Plata todavía operaba como emisor de tarjetas únicamente, el equipo ya desarrollaba los sistemas con los que buscaría cumplir la regulación bancaria. Esa preparación, sostiene Tollardo, facilitó la transición.

El directivo atribuye a ese trabajo previo la rapidez del cambio. "No quiero decir que fue tan fácil como apagar la luz como Plata Card y prenderla como Banco Plata, pero casi", confiesa.

La segunda decisión fue desarrollar internamente los sistemas centrales. Plata construyó su plataforma bancaria, su sistema de gestión de clientes (CRM) y la arquitectura de sus productos. Según la compañía, esto le permitió evitar parte de las dificultades técnicas asociadas con la integración de sistemas de distintos proveedores.

Tenemos más de 1,000 desarrolladores exclusivamente trabajando en Plata, que significa que desarrollamos todo de manera interna: el core banking, el producto, la aplicación, la plataforma antifraude, toda la infraestructura", detalla Neri Tollardo.

El corazón tecnológico de Plata late al ritmo de una élite de ingenieros, científicos de datos y arquitectos de software, expertos que ya sabían exactamente cómo armar los engranajes de un gigante financiero digital. Actualmente, la entidad dispone de un sólido conjunto de seguridad integrado por más de 30 herramientas especializadas.

El resultado, explica, es un mayor control sobre los tiempos de desarrollo y la calidad de los productos y servicios. Si necesitan modificar un producto, pueden hablar directamente con el equipo responsable y comenzar a trabajar sin depender de los plazos de un proveedor externo.

A esa capacidad se suma el diseño de la oferta. Tollardo considera que los beneficios de la tarjeta, en particular la devolución de una parte de las compras o cashback, ayudaron a atraer a clientes que no encontraban esas condiciones en los productos a los que podían acceder.

Su argumento es que Plata llevó esos beneficios a una base más amplia de usuarios. La apuesta, dice, consistió en ofrecer a millones de personas características que antes no tenían en sus tarjetas.

Plata lanzó comercialmente su tarjeta de crédito en abril de 2023. En septiembre de 2026, menos de tres años y medio después, reportó ingresos anualizados de 1,000 millones de dólares (mdd). La cifra expresa el ritmo de ingresos llevado a un año; no equivale a haber facturado ese monto durante un ejercicio completo.

Tollardo utiliza ese indicador para dimensionar la velocidad del crecimiento frente a otros bancos digitales internacionales, entre ellos Nubank, Revolut, Monzo y Chime. La comparación requiere distinguir las fechas de lanzamiento y las métricas de cada compañía, pues los ingresos de un ejercicio completo no son directamente equivalentes a una tasa anualizada.

"Es el banco digital más rápido en el mundo en la historia en llegar a este objetivo. Para dar un poco de contexto, Anthropic tomó tres años, nosotros tres años y medio", sostiene. La comparación con la empresa de inteligencia artificial resume la velocidad que busca destacar, aunque no convierte a ambos negocios en modelos equivalentes.

Para explicar ese crecimiento, Tollardo vuelve al punto de partida. Plata arrancó con una ronda de capital semilla de 270 mdd, por lo que, reconoce, no corresponde a la historia de "una startup clásica" fundada por dos personas en un garaje. A ese capital se sumaron los beneficios de la tarjeta y la forma en que utilizaron los recursos.